优势 1.保费较便宜,保障病种较多。 保费,简单来说,一项保险产品保费由三个方面构成, P(保费)=A(风险费用)+B(附加费用)+C(储蓄保费,即保单现金价值) A:根据生命表精算,香港人均寿命高,故此项较内地低,从而降低了保费。 B:即公司的运营成本,包括代理人佣金、公司员工薪资、行政费等运营费用。 C:关乎预定利率,香港保险公司全球投资,灵活性更强,收益率较高,故降低保费。 保障病种,香港保险普遍保障百种以上疾病,包括重疾、早期及严重儿童疾病等,还包括大陆保险公司基本不保的自闭症、植物人、儿童严重哮喘等疾病。 不过客观的说,近几年有一些家大陆保险公司也出品了一些非常优秀的产品,在保费和保障病种上,预计未来大陆产品和香港产品会逐步缩小差距。 2.严格审核,宽松理赔 一些客户对内地保险很是厌恶的原因之一就在于,有时候自己买了一份保险,真正到用时却面临无法理赔的情况。这往往是由于保险代理人不专业及保险公司为销售产品太过激进。 高度成熟的保险市场和激烈的市场竞争,以及香港毫不留情的司法体系,导致香港各大保险公司对待业务非常严谨,此严谨性体现在投保和理赔上。在投保审核上,从投保人的资金来源到健康申报到体检到核保,都相对较严格,所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题,都会严重影响投保。在理赔上,因为准入门槛很高,所以保险公司往往会作出高效的理赔,甚至香港保险代理人可以做到顾客晚上2点打电话,代理人2点01起床给顾客准备重疾赔偿书及提供理赔指导。 3.疾病定义较为宽松 投保一份重疾险,疾病定义至关重要。 疾病定义,简单来说,就是受保人要达到哪种患病程度保险人才赔付,此定义直接关系到受保人是否能拿钱救命还是拿钱丧葬。内地方面,中国保协和中国医师协会于2007年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,其中规范了25种重大疾病的定义,故内地保险业均统一采用此规范的疾病定义。香港方面,无统一规范,各家保险公司在疾病定义上有较少差异。 但是,内地重疾险疾病定义普遍较香港严格。比如,癌症的定义,在大陆方面,其定义要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏,且可转移。香港方面,普遍不要求恶性细胞转移,还有几家主打重疾险的保险公司甚至不要求扩散。简单的说,关于癌症的重疾,就是大陆保险一般会在受保人癌症3.4期的时候赔钱,而香港保险往往在第2期就能赔钱了。再比如,急性心肌梗塞,大陆要求必须满足4个条件,其中最致命的是必须有90天的观察期,而香港保险不需要观察期,一般只需满足正常的3个条件。 4.美金保单,储蓄分红,抗通胀 香港保险最大特色之一就是保单是美金保单,更国际化,同时可降低客户持有单一性货币风险,也可对冲人民币汇率风险。另外,香港重疾险自带的分红功能,更是有抵抗通货膨胀的作用。 5.保单灵活 此处的保单灵活体现在,当受保人到了耳顺及古稀之年时,他可以自由取出保证现金价值加上多年的红利,用作退休金或者其他用途。另外,并不是说在此年龄之前不能取出应有所得,而是因为保单在存放一定年限后(一般到受保人60-70岁之间),取出来是最划算的。 6.免责条款较少 香港重疾险一般只有4个免责条款,即1)投保90天内的疾病及该疾病引起的手术2)除自闭症外其他在17岁检查出来的先天性疾病3)由于自身原因导致的艾滋病导致的癌症及病毒性肝炎等4)自残引起的伤害。而大陆重疾险一般还有不保吸毒、酒后驾车、战争、核爆炸等条款。
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